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消費者金融のイロハを18のカテゴリー【26ページ】に分けました！

このサイトでは消費者金融の審査のイロハを18のカテゴリーに分けて紹介！
はじめて消費者金融を利用する方から、多重債務者の方まで、キャッシングについて知り尽くした管理人が皆さんをガイドします。

申込書に記入する「項目」と「属性について」

申込書に記入する「項目」は、消費者金融業界では「属性」と呼ばれています。

簡単に言うと、属性は履歴書の項目のように、「年齢」「職業」「家族構成」などに分かれていて、自分のこと、家族のことなどプライバシーをさらけだすように記入するようになっています。
申込書を見ただけで、利用者がどんな人か詳しくわかるようになっているといっても過言ではないでしょう。

この属性は、審査に影響力を与えるもので、優劣が付けられています。

＜優属性＞年齢について

実社会において、信用度があるのは既婚者です。
しかし、消費者金融は、信用度のある利用顧客対象年齢を「２０〜３０歳代」に照準をおいています。
さらに、その中でも「未婚者」の割合が多くを占めていると考えられます。
利用顧客として考えると、「未婚者」の方が信用度がある…という風に見なされるのです。

「可処分所得の大小（自由に使えるお金が多いか少ないか）」
というものが消費者金融業界では、大前提として捉えられているのです。
「既婚者（さらに子持ち）」より「未婚者」のほうが消費者金融業界では、一般的という考え方と思われます。

しかし、この年齢を過ぎ、加齢にともない審査はシビアになっていきます。
ある程度年がいって貯金があるのは当然という見方にならざるを得ません。
そうなると、
「なぜ、キャッシングを？」
と疑問とともに疑いの目を向けるようになってしまうかもしれません。
もちろん、考えられるのは貯蓄がないからですよね？
したがって、蓄えがないのに、返済できるのか？と不信感を与えることになりかねません。

しかし、消費者金融側は、
「返済可能か否か」
この点に重点を置いてお金を貸し出す判断を下さざるを得ないので、「お金がないから借りたい」と言われても、その点をクリアできなければＯＫを出すことは厳しい、ということになってしまうでしょう。

＜優属性 ＞職種・職業について

職業で人を判断することは出来ません。
しかし、消費者金融業界ではお金を貸す・貸さないの判断に「職業」の属性をある程度重視しています。
「返済できるかできないか」という判断に職業という属性を用いるのは当然のことだと思えます。

とはいえ、「○○会社」など会社の名前で判断しているのではなく、その職業・職種の
「離職率が高いか・低いか」
が判断のポイントです。

「離職率が高いもの」は、消費者金融側からみれば、不安定で返済が心配され、不利な職業とみなされてしまうのです。
詳しく挙げてみると、無名の作家、無名の芸能人、パチンコ店員、水商売関係、タクシーの運転手、日雇い労働者・・・となります。
反対を返せば、「離職率が低いもの」は有利ということです。

消費者金融業界では、ものすごい売れっ子の芸能人よりも、毎月お給料がもらえる会社勤めのサラリーマンのほうが「信用がある」と判断する傾向にあるようです。

なお、職業でその判断はせず、「業界」として捉え、審査の判断にもちいている業者もいるそうです。

＜劣属性＞年収について

お金を貸し出す判断には、返済能力があるかないかということが重点におかれています。

しかし、「年収」がなぜ、「劣属性」なんでしょうか？
収入がわかるものなのに、と疑問を感じませんか？

理由は、年収は自己申告で行っているものなので、あまり意味がないものなのです。
融資額により所得証明書が必要な場合もありますが、だいたいの契約の場合、収入証明書は求められていません。
自己申告が本当か確かめることも、意味があまりないので調べることはしないようです。

また、年収が多く、職業も有名な大手会社に長く勤めている・・・なんて人が申し込みに来たとします。
すると消費者金融側は、
こんな大手に勤めていながら、お金を借りるとは？と不思議に思う担当者もいると思います。
また、ある程度の収入があるのに、借りるからには何かものすごい理由なのでは？などと怪しまれてしまうかもしれません。

年収が多くても、やはり好結果に繋げる事はなかなか難しいのかもしれません。

年収が多かろうが少なかろうが、毎月の返済が可能である、ある程度の収入を得られている職業についているか、ということのほうが消費者金融側からみれば大切なことなのかもしれませんね。

＜優属性＞居住年数について

「居住年数」とは、「そこの住んで何年か？」という問いかけです。
「居住年数」は審査において重視される「優属性」とされています。

例えば・・・
豪邸に３年住んでいる人
　　　　　と
今にも倒壊しそうなアパートに１０年住んでいる人

消費者金融会社は、どちらを信用すると思いますか？

答えは、居住年数が長い「アパート」の人です。
意外ですか？

理由を聞けば納得するはずです。
一箇所に長く住んでくれない人より、動かずに長く同じ場所にいる人のほうが何かあったときにその人を探し出せる可能性が高いからです。。

＜優属性＞or＜劣属性＞？使用目的について

アンケート項目の中に「使用目的」と「当社を知った媒体」、または「当社を知った理由」のような質問項目があると思います。
様々な質問に返答していくので、プライベートを見られているような、なんとも言えない気分を感じるのは私だけでしょうか。(苦笑
キャッシングで借りた後のお金の用途など、あまり言いたくないという人も多いと思います。

それでは、企業側はこの「使用目的」から、どんな情報を受け取ろうとしているのか、考えてみましょう。

例えば、突発的な事故や、思いがけない資金繰り、家族での旅行資金や、欲しい商品の購入など、様々な理由でお金を借りたいと思う人たちがいます。
その中でも、恥ずかしながら生活費に当てるためのお金を貸して欲しいという人も少なくないです。

では、正直に使用目的の欄にある、「生活費」に記しをしたほうが良いのでしょうか？！

少し考えてみましょう。

生活費というのは、実際の生活に必要な必要最低限の部分です。
企業側の立場から判断してみて、「生活に必要最低限のお金も無い人はどのように見えるのか」という質問をすれば、わかりやすいと思います。

そういう風に「最低限の生活に使うお金がない人」という見方をされれば、「生活費」に記しをつけるということは「自分は返済能力がないかもしれません」とアピールしていることになってしまいます。
そのような理由から、「生活費」に記しを付けるのは、借り手の立場からみれば、本来好ましくない結果に結びつく場合が多いです。

生活費のためにお金が必要になる場合は、「レジャーに使用」や「車購入の資金」という項目にチェックをつけるようにしましょう。

いろいろな角度から見れば、「レジャー」や「車の購入」などは、「生活費」の一部といえるかもしれません。

「生活費」に記しをつけないということは、ウソをつくこととは異なると思いますが、気になってしまう方は、実際に借りたお金の一部を、「レジャー」に使用してみれば良いかも知れませんね。

＜優属性＞電話番号について

近年、携帯電話は生活の必需品とい言ってもいい位、持っている人のほうが多いと思われます。
固定電話を持たず、携帯電話のみで生活している人も多いのではないでしょうか。

キャッシングをする際、電話番号は固定電話・携帯・両方所持のどれでも問題はないです。
しかし、一番「信用」を与えられるのはどれでしょうか？

少しかんがえてみましょう。

携帯電話は、固定電話よりも解約も契約も容易に行えてしまいます。
都合が悪くなれば、解約して連絡がとれないようにすることだって出来てしまいます。
信用度が高いとは言いがたいですね。

企業側から言えば、
「申し込み書に書いた電話番号で確実に連絡のとれるかとれないか」
ということが重点になっていることでしょう。

そうなると固定の自宅電話が一番信用に繋がってくるものと捉えられるのは、必然と言えます。
しかし、携帯電話も連絡する手段が増えることになるので、企業側からみれば知っていても損はないはずです。

したがって、両方持っていることが、一番有効と言えるでしょう。

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